Les faits à propos des prêts investissement

Beaucoup de mythes entourent les prêts investissement. Voici quelques considérations que les gens négligent souvent.

 

1

Emprunter pour investir pourrait être mieux qu’emprunter pour dépenser.

Cela semble aller de soi, n’est-ce-pas? Pourtant, chaque jour, les consommateurs font des demandes de crédit pour acheter des biens de consommation tels que des meubles, des appareils électroniques et des voitures, alors qu’ils pourraient utiliser leur pouvoir d’emprunt pour acheter des placements qui ont le potentiel d’accroître leur patrimoine. Étant donné les taux d’intérêt bas, la déductibilité des intérêts et le potentiel de croissance, il est évident qu’il vaut mieux emprunter pour investir qu’emprunter pour dépenser.
 

Fonds communs de
placement de 50 000 $		 Achat au moyen de
fonds empruntés		 Biens de consommation
de 50 000 $
4%* Taux d’intérêt /
coût d’emprunt		 6% - 28%
100%** Déductibilité des intérêts 0%
Oui Potentiel de croissance Non

 

* Valeurs moyennes; à titre d’illustration seulement. **En règle générale, les intérêts payés sur des sommes empruntées pour gagner un revenu de placement sont déductibles d’impôts. Déduire de vos impôts les intérêts payés est un moyen efficace de réduire le coût global de la stratégie d’emprunter pour investir. Toufois les intérêts ne sont pas toujours déductibles d’impôt. Par exemple, si votre placement ne peut générer que des gains en capital, vous ne pourrez pas déduire les intérêts que vous payez. D’autres restrictions pourraient s’appliquer aux résidents du Québec. Consultez un fiscaliste pour obtenir des informations sur la déductibilité des intérêts.

2

Emprunter pour investir avec une option sans appel de marge peut vous éviter de vendre votre placement à perte.

Dans le scénario ci-dessous, une baisse de 17 % sur le marché pourrait entraîner un appel de marge. Vous devriez soit : vendre le placement à perte, rembourser le prêt en utilisant vos propres fonds ou affecter plus de fonds communs de placement/distincts à titre de garantie. Aucune de ces options n’est idéale. Un prêt investissement avec l’option sans appel de marge vous éviterait ce scénario, et vous permettrait de conserver vos placements.

Basé sur un prêt 100 % :

Lorsque vous choisissez un prêt avec l’option sans appel de marge, vous choisissez le moment où vous vendez votre placement. Et, bien sûr, votre conseiller peut vous aider.

   50 000 $ Prêt 
   50 000 $ Garantie 
   Ratio prêt-valeur (PV) 
   à l’approbation de 100 % 




   50 000 $ Prêt 
   41 667 $ Garantie 

   Ratio PV au moment de  
   l'appel de marge : 120 % 

 

3

Les intérêts sur un prêt investissement peuvent être déductibles d’impôt.3

Il est possible de déduire les intérêts payés sur les fonds empruntés à des fins d’investissement – pourvu que vous gagniez un revenu de placement tel que des intérêts et/ou des dividendes. Bien sûr, il y a certaines restrictions à ces règles. C’est pourquoi vous devriez toujours consulter un conseiller fiscal à ce propos.

Par exemple :

Jean est résident de l’Ontario et touche un salaire annuel de 60 000 $. Son taux d’imposition marginal est de 31,15 %. Sans aucune déduction, son montant d’impôt à payer serait de 12 292 $. Si Jean obtient un prêt investissement de 50 000 $ avec option de versement d’intérêts seulement à un taux de 4 %. Il pourrait déduire jusqu’à 2 000 $ de son revenu (soit le coût annuel du prêt);cela réduirait son montant d’impôt à payer à 11 669 $ et lui permettrait d’économiser 623 $. Ces économies font également passer son coût total d’emprunt de 2 000 $ à 1 377 $.*

 


*À des fins d’illustration seulement.

3 En règle générale, les intérêts payés sur des sommes empruntées pour gagner un revenu de placement sont déductibles d’impôts. Déduire de vos impôts les intérêts payés est un moyen efficace de réduire le coût global de la stratégie d’emprunter pour investir. Toufois les intérêts ne sont pas toujours déductibles d’impôt. Par exemple, si votre placement ne peut générer que des gains en capital, vous ne pourrez pas déduire les intérêts que vous payez. D’autres restrictions pourraient s’appliquer aux résidents du Québec. Consultez un fiscaliste pour obtenir des informations sur la déductibilité des intérêts.

 

4

Emprunter pour investir pourrait susciter des comportements fiscalement responsables.

Traditionnellement, épargner signifie mettre de l’argent de côté pour investir sur une base régulière. Mais, à un moment où les Canadiens se trouvent de plus en plus obligés de choisir entre rembourser une dette ou épargner de manière proactive chaque mois, bon nombre d’entre eux optent de rembourser leurs dettes au lieu d’investir. La discipline nécessaire pour rembourser une dette peut, en fait, jouer en votre faveur si vous êtes admissible à un prêt investissement. Comment? Un prêt investissement vous permet de faire l’investissement d’une plus grosse somme au départ. Vous pouvez ensuite opter de rembourser progressivement le prêt par des versements mensuels de principal et d‘intérêts, ou simplement de faire des versements d’intérêts seulement, jusqu’à ce que vous soyez en mesure de rembourser le prêt.

Intégrez le paiement du nouveau prêt investissement dans votre budget. Si vous pouvez en assumer les paiements, un prêt pourrait vous aider à atteindre plus rapidement vos objectifs financiers.

5

Emprunter pour investir pourrait être une stratégie efficace pour une grande variété d’investisseurs.

Quel est le profil du candidat idéal pour un prêt investissement? Beaucoup de gens supposent qu’emprunter pour investir est une stratégie qui s’applique uniquement aux investisseurs fortunés. En fait, cette stratégie est accessible à tous ceux qui veulent saisir l’occasion d’accroître leur patrimoine – et bien sûr à tous ceux qui sont admissibles.

Demandez à votre conseiller de vous aider à déterminer vos objectifs financiers, votre tolérance au risque, vos liquidités et votre horizon de placement. Vous pourriez constater qu’emprunter pour investir peut être une stratégie efficace pour vous.

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